В този постинг бих искал да подкрепя тезата си от предния „За Банките в България” с още информация и данни.

В него написах мнението си защо банките в България увеличават и не намаляват  лихвите по кредитите: според мен под различни предлози (криза, много лоши кредити, високи лихви по депозити и т.н.) увеличават лихвите по кредити на граждани и фирми необосновано много, като главната им цел е да запазят високите си печалби за сметка на изрядните платци (тъй като закона за банките позволява това). Тук бих искал да изложа малко допълнителна информация в подкрепа на мнението ми за високите печалби на банките. През изминалите дни излезе доста информация (по данни на БНБ) за състоянието на банковата ни система в края на 2009г. От данните стана ясно, че банките ни притежават високо ниво на ликвидност изразяващо се чрез коефициента на ликвидните активи 21.90% за 2009г. и 21.72% за 2008г. и ниво на просрочени кредити от 13.64%(над 30 дни) и 6.42 %(над 90)дни, също така и  възвръщаемост на активите на системата на нива над средните за повечето банкови системи в ЕС. Отделно стана ясно, че само три банки са завършили годината с отрицателен финансов резултат, както и че първите три по печалби са реализирали около 70 % от цялата печалба за банковата система, както и 90% от цялата печалба за 2009г е реализирана от 10 банки при 30 опериращи  в България.

В таблица по долу съм извадил допълнителна информация за банковата ни система през последните 6 години, понеже прочетох много мнения, как печалбата на банките за 2009г. се е свила с „огромните” 50% спрямо 2008г., реших да разширя базата за сравнение не само за 2год., а за 6 год. като смятам, че по този начин ще може да се направи по-добро сравнение и да се получи по-ясна представа за реалността.

 

година	Чиста печалба	% изменение	ск	ROE
2004	434 112		2 732 244	15.8%
2005	584 235	+34.6%	3 446 356	16.95%
2006	807 590	+38.23%	4 388 784	18.40%
2007	1 143 558	+41.60%	6 208 461	18.42%
2008	1 386 749	+21.27%	7 930 886	17.48%
2009	780 192	-43.74%	9 456 575	8.25%
данни БНБ	(млн. лв.)		(млн. лв.)

 

От таблицата става ясно, че печалбите на банковата система се увеличават 219% от 2004г до 2008г. преди да отбележат спад от 43.74% през 2009г спрямо 2008г.

Също така става ясно, че 2008г. е годината с най-високи печалби в исторически план.

Печалбата за 2009г. е малко по-ниска от 2006г и доста по-висока от годините до 2005г.

За неикономистите четящи постинга разяснявам коефициента ROE (възвращаемост на собствения капитал) показва за колко години ще бъде възвърната инвестицията на база на годишната печалба отнесена към собствения капитал(вложените средства в бизнеса).  Стойностите на ROE  са доста по-високи на база на други сектори, както и в сектора  в ЕС. (при ROE трябва да се има предвид, че коефициента за последните години (последните две мисля) трябва да е по-висок, тъй като в собствения капитал влиза и неразпределената печалба, която поради забраната на БНБ за раздаване на дивиденти се натрупва и намалява стойността на коефициента.)  

Всичко това показва, че определен брой банки  в България  се справят повече от добре с кризата, за разлика от други браншове и физическите лица техните клиенти.

Причините според мен са  основно в това, че банките прехвърлят риска от лошите кредити и недобросъвестните си клиенти към изрядните такива, като по този начин ги карат да плащат за грешките си (неразумната кредитна политика). Аз смятам, че както хората, които не са си направили добре сметките и са теглили непосилни за техните възможности кредити и сега си плащат горчиво за това, така и банките трябва да понесат отговорността за своята неразумна кредитна политика. Публична тайна е, че служителите на банките „подсказваха” на клиентите си какво да пишат в молбите си за кредит, какви бележки за доход да донесат  и,  че не проверяваха достатъчно добре или изобщо не проверяваха финансовите възможности и задължения на клиентите си и т.н.

Тези техни неразумни действия допринесоха за влошаването на кредитните им портфейли в последствие, което в никакъв случай не застрашава (поне засега) тяхното съществуване.

Аз смятам, че трябва да има законодателни промени, които да променят тази неравнопоставеност  между кредитор и кредитополучател, като се направят по начин, който да не ощетява потребителите, както и да спомогне за по-добра конкурентна среда между банките и услугите, които предоставят (предложения съм дал в предния си постинг). В момента кредитите са съсредоточени в определен тесен кръг банки, а условията при които могат да се рефинансират кредитите и да се отиде при друга банка са непосилно скъпи и обезсмислят начинанието. От друга страна закона изцяло защитава интересите на банките. Според мен трябва да се защитят и интересите на кредитополучателите. 

Много нагледна информация показва таблицата, която сте извел. Напълно сте прав в мнението, което сте изразил. И отново-банките превръщат сами платежоспособните си клиенти в неплатежоспособни като увеличават лихвата им до непосилни за погасяване нива...

тези банки са направо мафия

Да, аз също си имам проблеми заради повишените лихви, а преди това бях изряден платец. Изглежда наистина това е най-наболялата и обсъждана тема напоследък-за банките в България и техните прословути лихви и условия...

За съжаление банките в България си правят каквото си искат с мълчаливото бездействие(съдействие) на държавата. Явно за управляващите банките са по-важни от хората.