Да си собственик или акционер в банка в  България вече не е толкова печеливш бизнес.  Липсата на желаещи физически лица и фирми да теглят кредити, в комбинация с постоянен ръст на обема на лоши и преструктурирани кредити влияе негативно на състоянието на банките ни. Данни на БНБ показват, че  за първите 5 месеца на 2011г. депозитите се увеличават с 9,5 % (до 44,714 млрд. лв.), а кредитите с 2,2%  (до 51,799млрд. лв.).  Същевременно лошите и преструктурирани кредити достигнаха нов рекорд от близо 7.9 млрд. лв. Тази тенденция се наблюдава вече няколко  години, като това води и до влошаване на показателите на банковата ни система, изразяващо се в намаляващи приходи и печалби и увеличаващи се разходи.

Сами си го направиха

През последните години банките драстично повишиха  лихвите по кредитите, както и различните такси и комисионни, целейки да запазят високите си ръстовете на печалба непокътнати, въпреки икономическата криза в България. Неразумната им кредитна политика доведе до голям обем лоши кредити в портфейлите им, които от своя страна заплашиха ръста на печалбите им, и за да не се случи това банките увеличаваха лихвите на изрядните платци. Липсата на законова регулация и контрол позволи на банките да правят каквото си искат и както си искат: да вдигат едностранно лихвите по кредита без предупреждение, да увеличват таксите по обслужването му, да заплашват клиентите си с предсрочна изискуемост на кредита, ако не се съгласят да променят договора, както банките желаят и т.н. Вдигайки многократно лихвите по кредитите принуждаваха все повече изрядни кредитополучатели да изпаднат затруднение при изплащане на кредитите си. Опитвайки се да преминат през кризата на гърба на изрядните си кредитополучатели, те забравиха за „невидимата ръка” на пазара, която в дългосрочен план връща нещата по местата им.

И банковата ни система май е вече в криза…

Въпреки че банковата ни система продължава да печели, показателите й се влошават драстично. Това е видно от таблица № 1.

Таблица №1 Изменение на печалба, активи, собствен капитал

Резултатите показват значително влошаване на показателя ROE, който от 18,40% през 2006г. спада до 6,14% през 2010г, ROA също отбелязва спад. Печалбата през 2010 е с 55,5% по-ниска от тази през върховата 2008г. Резултатите също показват, че печалбата през 2010г. е по-ниска с около 24 %  от  2006г., въпреки увеличението с 228% в собствения капитал. Тук трябва да се има предвид, че голяма част от приходите и печалбите в банковата ни система се реализират от 5 банки (Уникредит, ОББ, ДСК, Райфайзен и Юробанк И Еф Джи), като общо 30 банки оперират на българския пазар. Тези 5 банки са реализирали печалба съответно за 2009г. възлизаща на 535 900 млн. лв.  (780 192 млн. лв. за цялата банкова система) или близо 69 %, за 2010г. - 442 126 млн. лв. (616 663млн. лв.) или близо 72 %, запървите 5 месеца на 2011г. - 184 609 млн. лв. (279 859 млн.лв.) или 66 %.

Лошите и преструктурирани кредити влошават резултатите.

В следствие на огромния ръст лоши и преструктурирани кредити банките правят големи обезценки на активи, което се оказва голям проблем за тях.

Таблица №2. Изменение на приходите от лихви, такси и комисионни, обезценка на активи.

Основните приходи на банките в България са от лихви и от такси и комисионни. През последните три години те остават относително стабилни. В същото време обезценката на активи бележи огромен ръст от 214,9% през 2009г. спрямо 2008г. като достига 1 040 447 млрд. лв. Обезценките през първите пет месеца на 2011г. вече са в размер на 503 млн. лв.

Банките са принудени да заделят все повече резерви за евентуални нови лоши кредити, като това допълнително влошава показателите им, като прибавим и липсата на достатъчно нови кредити, които да донесат повече приходи от лихви, ситуацията не изглежда никак в полза на банките. Прогнозите на видни банкери се оказаха неправилни, като лошите и преструктурирани кредити не намаляват, точно обратното – ръста им се запазва. Състоянието на банковата ни система вероятно ще продължи да се влошава и може би ще станем свидетели на нови придобивания в сектора.
И все пак те сами си направиха така, че хората и фирмите да не желаят да теглят скъпи кредити с неясни условия. Също така сами направиха така, че да имат огромни портфейли от лоши и преструктурирани кредити. Затова и е време да си поемат отговорността.